Tout savoir sur l’assurance de remplacement

L’achat ou la location d’une voiture neuve, c’est vraiment excitant – on le sait! Mais, peu importe à quel point vous en prenez soin, c’est inévitable: sa valeur se déprécie rapidement. Ici, l’assurance de remplacement peut se présenter comme une protection supplémentaire intéressante.  Toutefois, est-elle vraiment une option pertinente et avantageuse pour vous? Comment diffère-t-elle la valeur à neuf? Trouvez réponse à toutes vos questions dans les lignes qui suivent.

Qu’est-ce que l’assurance de remplacement?

Comme vous le savez, l’assurance automobile est obligatoire au Québec. Vous êtes donc tenu de vous munir d’une protection de base en responsabilité civile auprès de votre courtier ou de votre assureur.

L’assurance de remplacement, pour sa part, reste facultative. Il s’agit d’un contrat d’assurance à part entière (et non d’un avenant) qui vous couvre principalement en cas de perte totale ou de vol complet. Est-elle pertinente pour vous? Si vous venez d’acheter ou de louer une voiture neuve, il est fort probable que oui!

La raison est simple. En fait, votre voiture neuve perd en moyenne:

• 10 % de sa valeur un mois après l’achat
• 20 % (voire plus) après 12 mois
• 10% par année lors des quatre années subséquentes

Outre les soubresauts particuliers du marché de l’automobile usagé en ce moment, depuis nombre d’années, une voiture neuve achetée au prix de 60 000$, en vaut environ 36 000$ trois ans plus tard (40% de moins). Ici, l’assurance de remplacement se présente en réel bouclier. Il protège l’acheteur ou le locataire de voiture neuve contre cette dépréciation en cas de dommage.

Comment fonctionne-t-elle?

Tout d’abord, rappelons-nous que l’assurance de remplacement (F.P.Q. 5) est, en soi, un contrat d’assurance. Elle ne comprend en aucun cas l’assurance auto de base (F.P.Q 1) à laquelle vous êtes tenu de souscrire. C’est un contrat distinct, qui s’additionne à votre contrat de base. Autrement dit, il est impossible d’être indemnisé par l’assurance de remplacement sans avoir une assurance de base.

Lors d’une réclamation, c’est votre contrat d’assurance auto de base qui intervient en premier. Il couvre uniquement la valeur dépréciée de votre véhicule, tandis que l’assurance de remplacement couvre la balance. Mais, attention: si l’assurance de base ne vous indemnise pas, l’assurance de remplacement non plus!

Perte totale et perte partielle: deux cas d’indemnisation différents

Dans le cas d’une perte partielle, l’assurance F.P.Q. 5 couvre le remplacement des pièces, ainsi qu’une portion de la franchise que vous devez payer à votre assureur.

Dans le cas d’un accident causant une perte totale ou un vol, elle couvre le remplacement de votre véhicule en offrant une indemnité destinée uniquement à l’achat d’un nouveau véhicule à l’endroit de votre choix.

Comment calculer la valeur de remplacement?

La valeur de remplacement, c’est le prix que votre assureur s’engage à payer pour remplacer votre véhicule au jour du sinistre. On parle ici du prix d’un véhicule neuf possédant les équipements, accessoires et caractéristiques distinctes de votre véhicule initial. Prenons un exemple pour illustrer le tout:

En 2020, vous avez acquis une berline de luxe au coût de 72 000$. Malheureusement, vous avez récemment été victime d’un accident: votre rutilante voiture est une perte totale. Grâce à votre assurance de remplacement, vous pourriez recevoir 76 000$; soit la valeur de la marque et du modèle de votre véhicule aujourd’hui, en 2022.  

Il se peut qu’en lisant ceci vous reconnaissiez des éléments également attribuables à l’avenant «valeur à neuf». C’est normal. Ces deux produits portent souvent à confusion. Voici quelques astuces pour mieux les différencier.

Quelle est la différence entre la valeur à neuf et la valeur de remplacement?

Premièrement, il est bon de se rappeler que l’assurance de remplacement et la protection valeur à neuf ont un même objectif: protéger l’assuré contre la dépréciation de la valeur de son auto en cas de perte partielle ou complète.

Néanmoins, il y a des différences importantes à saisir pour sélectionner un produit qui vous convient. Bon à savoir: des professionnels en assurance de dommages, comme les experts de chez Fort Assurances, peuvent vous guider vers un choix 100% adapté à vos besoins.

Consultez le tableau des grands points distinctifs de ces deux produits de chez CAA Québec.

L’assurance de remplacement, est-ce bon seulement pour les véhicules neufs?

Absolument pas! Si un propriétaire de véhicule veut protéger son investissement, pourquoi un propriétaire de véhicule usagé ne voudrait-il pas en faire autant? En plus pour ceux qui ont un budget serré et qui ont des malchances régulièrement, l’assurance de remplacement peut venir rembourser les franchises! En plus, la valeur à neuf n’est pas disponible pour les véhicules usagés alors la seule option du genre qui existe pour un véhicule usagé, c’est la valeur de remplacement. Et vous savez quoi? On peut se la procurer n’importe quand, pour n’importe quel véhicule… ou presque!

La meilleure solution: en discuter avec un expert en assurances! Ce dernier saura vous donner l’heure quant aux protections adaptées. Chez Fort Assurances, on prend le temps de vous informer sur leur pertinence selon votre situation, votre véhicule, vos habitudes de conduite et bien d’autres éléments encore. Contactez-nous!

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